Kreditvurdering – Sådan vurderer bankerne dig

Hvad er en kreditvurdering?

En kreditvurdering er den vurdering, som banker og långivere foretager for at afgøre, hvorvidt du er i stand til at tilbagebetale et lån. Det handler om at vurdere din økonomiske stabilitet, din gæld, dine udgifter og din betalingshistorik. Kreditvurderingen er lovpligtig ifølge Kreditaftaleloven og har til formål at beskytte både långiver og låntager mod uansvarlige lån.

Der findes ikke én fast metode til kreditvurdering – den varierer fra långiver til långiver og afhænger af lånets størrelse og dine individuelle forhold.

Hvad vurderes i en kreditvurdering?

Långivere kigger på en række faktorer, når de skal vurdere din kreditværdighed:

1. Indkomst og jobstatus

En stabil og tilstrækkelig indkomst er grundlaget for enhver kreditvurdering. Har du en fast stilling frem for løs ansættelse, tæller det positivt.

2. Faste udgifter og rådighedsbeløb

Långiveren trækker dine månedlige faste udgifter fra din indkomst for at se, hvad du har tilbage – dit rådighedsbeløb. Det er dette beløb, du i princippet har til afdrag på lånet.

3. Eksisterende gæld og gældsfaktor

Din gældsfaktor er forholdet mellem din samlede gæld og din årlige bruttoindtægt. En gældsfaktor under 3 betragtes som sund, mens en faktor over 3,5 kan gøre det sværere at få godkendt nye lån.

4. Betalingshistorik

Er du kendt for at betale dine regninger til tiden? Eller har du betalingsanmærkninger i fx RKI? Tidligere misligholdt gæld har stor negativ indflydelse.

5. Formue og sikkerhed

Har du opsparing, ejendom eller anden form for formue, du kan stille som sikkerhed, øger det dine chancer for godkendelse.

6. Personlige forhold

Alder, civilstand, boligforhold og uddannelsesniveau kan også inddrages i vurderingen – især ved større lån.

Kreditvurderingens betydning for dine lånemuligheder

Din kreditvurdering har direkte indflydelse på:

• Om du bliver godkendt til et lån
• Hvilken rente du tilbydes
• Lånets størrelse og løbetid

En god kreditvurdering betyder lavere renter og bedre vilkår. En lav vurdering kan føre til afslag eller højere omkostninger.

Kan man låne uden kreditvurdering?

Kort sagt: Nej. Ifølge dansk lov skal alle låneudbydere foretage en kreditvurdering – uanset lånets størrelse. Dette gælder også for kviklån, SMS-lån og forbrugslån.

Sådan forbedrer du din kreditværdighed

Har du fået afslag på et lån eller ønsker du at styrke dine fremtidige muligheder? Her er fem konkrete skridt:

1. Skab overblik over din økonomi

Start med et realistisk budget, hvor du tydeligt ser dine indtægter, faste udgifter og rådighedsbeløb. Brug gerne digitale budgetskemaer.

2. Reducer din gæld

Overvej at samle dyre små lån i ét større samlelån – det kan både forbedre dit økonomiske overblik og din gældsfaktor.

3. Undgå betalingsanmærkninger

Betal altid dine regninger til tiden. Har du misset tidligere betalinger, så få dem ud af verden hurtigst muligt.

4. Opbyg en buffer

En opsparing viser, at du har økonomisk disciplin og en vis robusthed, hvis uforudsete udgifter skulle opstå.

5. Overvej medansøger

Søger du lån med en medansøger, forbedres jeres samlede kreditbillede. Det er især nyttigt, hvis du har lav indkomst eller ustabilt job.

Eksempler på dokumentation til kreditvurdering

Når du ansøger om lån, vil långiveren typisk bede om:

• Lønsedler (ofte de sidste 3 måneder)
• Årsopgørelse fra SKAT
• Budget og gældsoversigt
• Dokumentation for formue og opsparing
• Oplysning om boligforhold og arbejdsstatus

Jo mere præcis og gennemskuelig dokumentationen er, desto hurtigere og lettere bliver kreditvurderingen.

Kreditvurdering beskytter også dig

Det er vigtigt at forstå, at en kreditvurdering ikke kun er til for bankens skyld. Den sikrer også, at du ikke optager gæld, du ikke kan håndtere. En ansvarlig långiver vil derfor afslå ansøgningen, hvis budgettet ikke hænger sammen.

Konklusion: Gør dig klar til din næste kreditvurdering

Kreditvurderingen er uundgåelig – men også din mulighed for at vise, at du er en ansvarlig låntager. Har du styr på din økonomi, og kan du dokumentere det, er der gode chancer for at blive kreditgodkendt.

Vil du forbedre din kreditværdighed allerede i dag? Start med at lægge et detaljeret budget, få styr på din gæld og betal dine regninger til tiden. Med en solid økonomisk profil står du stærkere, næste gang du søger lån.