Hvad er ÅOP og hvad betyder den for dit lån?

Hvad betyder ÅOP?

ÅOP står for årlige omkostninger i procent og viser, hvor meget et lån reelt koster dig om året – udtrykt som en procentdel af det beløb, du låner.

Det særlige ved ÅOP er, at den ikke kun dækker renten, men også inkluderer alle de obligatoriske gebyrer og omkostninger, der er forbundet med lånet. Det gør ÅOP til et meget mere præcist værktøj end den nominelle rente, når du skal finde det billigste lån.

Eksempel: Hvis du optager et lån på 20.000 kr., og ÅOP er 15 %, betyder det, at du samlet set betaler 3.000 kr. i renter og gebyrer pr. år. – altså 15 % af 20.000 kr.

Hvad indgår i ÅOP?

ÅOP er sammensat af flere elementer, som kan variere fra udbyder til udbyder:

• Rente (den pris du betaler for at låne pengene)

• Oprettelsesgebyr

• Administrations- eller betalingsgebyrer

• Eventuelle forsikringer eller andre obligatoriske ydelser

• Alle øvrige omkostninger, der er nødvendige for at få lånet

Det er kun obligatoriske gebyrer og udgifter, der må medregnes i ÅOP. Frivillige tillægsprodukter skal altså ikke inkluderes.

Hvorfor er ÅOP så vigtig?

Forestil dig, at du ser to lån med samme rente på 10 % – men det ene har høje gebyrer, mens det andet er gebyrfrit. På overfladen ser de ens ud, men når du kigger på ÅOP, vil det første lån måske have en ÅOP på 18 %, mens det andet ligger på 10,5 %. Det betyder, at det første lån i praksis er meget dyrere – og det ville du ikke have opdaget uden at sammenligne ÅOP.

ÅOP giver dig altså det reelle billede af, hvad du kommer til at betale. Det gør det muligt at sammenligne lån fra forskellige udbydere – også selvom deres opbygning og gebyrstruktur er forskellig.

Lovgivning: Hvor høj må ÅOP være?

I Danmark er der klare regler for, hvor høj ÅOP må være – og hvordan den må markedsføres.

Siden 1. juli 2020 gælder følgende:

• Den maksimale tilladte ÅOP er 35 %
• Det er forbudt at markedsføre lån med en ÅOP over 25 %
• Samlede omkostninger må aldrig overstige det dobbelte af det lånte beløb

Disse regler blev indført for at beskytte forbrugerne mod urimelige lånevilkår – især i markedet for hurtiglån og kviklån.

Hvordan beregnes ÅOP?

Beregningen af ÅOP kan virke kompliceret, men princippet er simpelt: Du lægger alle årlige omkostninger sammen og omregner det til en procentdel af lånebeløbet. Lad os tage et eksempel herunder:

Eksempel:

• Lånebeløb: 10.000 kr.
• Rente: 10 % = 1.000 kr./år
• Stiftelsesgebyr: 500 kr.
• Administrationsgebyr: 100 kr./måned = 1.200 kr./år

Samlede omkostninger på årsbasis er derfor = 1.000 + 500 + 1.200 = 2.700 kr.

ÅOP = (2.700 / 10.000) × 100 = 27 %

Det betyder, at det reelt koster dig 27 % om året at låne pengene – ikke 10 %, som renten alene indikerer.

Sådan bruger du ÅOP

Når du står over for flere lånetilbud, er her nogle gode råd:

1. Sammenlign altid ÅOP – ikke kun renten
2. Vær opmærksom på korte løbetider, hvor ÅOP kan blive meget høj
3. Tjek om alle gebyrer er medregnet – det skal de være, ifølge lovgivningen
4. Overvej løbetid og ydelse i forhold til din økonomi

Vil du træffe den bedste beslutning, når du skal låne penge? Så bør ÅOP være dit primære fokus. Mange låntagere stirrer sig blind på renten og overser de skjulte gebyrer-– og det kan derfor blive dyrt for dem.

ÅOP samler hele regningen ét sted, så du hurtigt kan se, hvilket lån der er billigst i praksis. Brug den som en slags GPS, der guider dig gennem lånemarkedet og hjælper dig med at undgå dyre fælder.